ممکن است درآمد خوبی داشته باشید، پسانداز مناسبی جمع کرده باشید و حتی تصور کنید توانایی پرداخت اقساط یک وام بزرگ را دارید؛ اما وقتی برای وام مسکن اقدام میکنید، مبلغی که بانک حاضر است به شما وام بدهد کمتر از انتظار شماست. دلیل این تفاوت معمولاً به نحوه محاسبه «ظرفیت وامگیری» (Borrowing Capacity) برمیگردد؛ محاسبهای که فقط بر اساس حقوق شما انجام نمیشود.
به گزارش رادیو نشاط، بانکها و مؤسسات مالی هنگام بررسی درخواست وام، علاوه بر درآمد متقاضی، بدهیهای موجود، تعهدات مالی، هزینههای زندگی و نوع و ثبات درآمد را نیز در نظر میگیرند. به همین دلیل، دو نفر با درآمد مشابه ممکن است ظرفیت وامگیری کاملاً متفاوتی داشته باشند.
چه عواملی میتوانند ظرفیت وام شما را کاهش دهند؟
عوامل مختلفی در این محاسبه تأثیر دارند که از مهمترین آنها میتوان به موارد زیر اشاره کرد:
کارت اعتباری: حتی اگر بدهی کارت اعتباری شما کم یا صفر باشد، سقف اعتبار موجود میتواند در ارزیابی توان بازپرداخت شما تأثیر بگذارد.
وام خودرو و وامهای شخصی: اقساط این وامها بخشی از درآمد قابل استفاده شما را کاهش میدهند.
بدهی HELP: بدهی تحصیلی و بازپرداختهای مرتبط با آن میتواند بر مبلغی که قادر به دریافت آن هستید اثر بگذارد.
هزینه نگهداری فرزند: تعهدات مربوط به Child Support در ارزیابی وضعیت مالی متقاضی در نظر گرفته میشود.
هزینههای زندگی: بانکها هزینههای معمول خانوار را نیز بررسی میکنند و تعداد اعضای خانواده و میزان مخارج میتواند در نتیجه ارزیابی مؤثر باشد.
آیا بانک تمام درآمد شما را به یک شکل محاسبه میکند؟
لزوماً خیر.
حقوق ثابت معمولاً سادهتر قابل ارزیابی است، اما درباره درآمدهایی مانند اضافهکاری، پاداش، کمیسیون یا برخی درآمدهای متغیر، شرایط میتواند متفاوت باشد.
وامدهندگان ممکن است برای پذیرش چنین درآمدهایی به سابقه دریافت آن، استمرار درآمد و مدارک قابل ارائه توجه کنند. بنابراین درآمدی که شما در عمل دریافت میکنید، الزاماً به همان میزان در محاسبات بانک منظور نمیشود.
دوره آزمایشی شغل چه تأثیری دارد؟
اگر بهتازگی شغل جدیدی را شروع کردهاید یا هنوز در دوره آزمایشی (Probation) هستید، این موضوع میتواند در ارزیابی درخواست وام اهمیت داشته باشد.
با این حال، قرار داشتن در دوره آزمایشی الزاماً به معنی ناتوانی در دریافت وام نیست. سیاست وامدهندگان متفاوت است و عواملی مانند نوع استخدام، سابقه کاری، حوزه فعالیت و شرایط کلی پرونده میتواند در تصمیم نهایی مؤثر باشد.
چرا مبلغ وام در بانکهای مختلف متفاوت است؟
همه وامدهندگان از معیارها و سیاستهای کاملاً یکسانی استفاده نمیکنند.
نحوه ارزیابی درآمد، هزینههای زندگی، بدهیها و سایر تعهدات مالی ممکن است میان بانکها و مؤسسات مالی متفاوت باشد. به همین دلیل ممکن است ظرفیت وامگیری یک متقاضی نزد یک وامدهنده با وامدهنده دیگر تفاوت داشته باشد.
البته مبلغ بالاتر لزوماً به معنی انتخاب بهتر نیست؛ توانایی واقعی بازپرداخت وام و شرایط کلی آن نیز باید در نظر گرفته شود.
چرا مشورت با Mortgage Broker اهمیت دارد؟
پیش از ارائه درخواست رسمی وام، بررسی دقیق شرایط مالی میتواند تصویر روشنتری از ظرفیت واقعی وامگیری شما ارائه دهد.
یک Mortgage Broker میتواند درآمد، بدهیها، کارتهای اعتباری، هزینههای زندگی و شرایط شغلی شما را بررسی کرده و سیاست وامدهندگان مختلف را با شرایط شما مقایسه کند.
این بررسی میتواند کمک کند پیش از اقدام برای وام بدانید چه عواملی ظرفیت وامگیری شما را کاهش دادهاند و چه گزینههایی متناسب با شرایط مالی شما وجود دارد.
مشاوره تخصصی وام مسکن
اگر قصد خرید خانه دارید و میخواهید بدانید چرا مبلغ وامی که میتوانید دریافت کنید کمتر از انتظار شماست، بهتر است پیش از ارائه درخواست، وضعیت مالی و ظرفیت وامگیری خود را بررسی کنید.
کاسپین فایننس با بررسی وضعیت مالی، درآمد، تعهدات و بدهیهای موجود و مقایسه شرایط بانکها و مؤسسات مالی، میتواند شما را در بررسی گزینههای مناسب برای دریافت وام مسکن همراهی کند.
برای دریافت مشاوره تخصصی:
0434 272 018
ظرفیت وامگیری، شرایط وام و میزان واجد شرایط بودن هر متقاضی متفاوت است و تأیید نهایی و مبلغ وام به ارزیابی و ضوابط وامدهنده بستگی دارد.
--------------
Why Do Australian Banks Offer You Less Than You Expected to Borrow?
You may have a good income, solid savings, and feel confident that you can afford the repayments on a larger home loan. However, when you apply for a mortgage, the amount a bank is prepared to lend you may be lower than you expected. This difference often comes down to how your “borrowing capacity” is calculated — and that calculation is based on much more than just your salary.
Radio Neshat reports: When assessing a home loan application, banks and other lenders consider not only an applicant’s income, but also existing debts, financial commitments, living expenses, and the type and stability of their income. As a result, two people earning similar incomes may have very different borrowing capacities.
What Can Reduce Your Borrowing Capacity?
A number of factors can affect how much you may be able to borrow. Some of the most common include:
Credit cards: Even if you have little or no outstanding credit card debt, your available credit limit may still affect the lender’s assessment of your repayment capacity.
Car loans and personal loans: Regular repayments on existing loans reduce the amount of income available to service a new home loan.
HELP debt: Student loan debt and associated repayment obligations may affect the amount you are able to borrow.
Child support: Child support obligations are generally taken into account when assessing your financial commitments.
Living expenses: Lenders also assess household living costs. The size of your household and your level of expenditure can influence the outcome of the assessment.
Does the Bank Treat All Your Income the Same Way?
Not necessarily.
A regular base salary is generally more straightforward to assess. However, income from overtime, bonuses, commissions, or other variable sources may be treated differently.
Lenders may consider factors such as how long you have been receiving that income, how consistent it is, and what supporting documentation is available. This means that the income you actually receive may not always be counted in full when a lender calculates your borrowing capacity.
How Does Being on Probation Affect a Home Loan Application?
If you have recently started a new job or are still within your probationary period, this may be relevant when a lender assesses your application.
However, being on probation does not automatically mean that you cannot obtain a home loan. Lending policies vary, and factors such as your employment type, work history, industry, and overall financial circumstances may all influence the lender’s decision.
Why Can Your Borrowing Capacity Differ Between Banks?
Not all banks and lenders use exactly the same lending policies and assessment criteria.
The way income, living expenses, existing debts, and other financial commitments are assessed can vary between lenders. As a result, the same applicant may have a different borrowing capacity with different financial institutions.
However, being able to borrow more does not necessarily mean that a particular loan is the better option. Your actual ability to manage repayments and the overall terms and costs of the loan should also be considered.
Why Can Speaking With a Mortgage Broker Help?
Before submitting a formal home loan application, reviewing your financial position can give you a clearer understanding of your borrowing capacity.
A Mortgage Broker can assess your income, debts, credit card limits, living expenses, and employment circumstances, and compare these against the lending policies of different banks and lenders.
This can help you understand which factors may be reducing your borrowing capacity and what lending options may be available based on your individual circumstances.
Professional Home Loan Advice
If you are planning to buy a home and want to understand why your borrowing capacity may be lower than expected, it may be worthwhile reviewing your financial position before submitting a loan application.
Caspian Finance can review your income, financial commitments, existing debts, and overall circumstances, and compare lending options across different banks and financial institutions to help you explore suitable home loan options.
For professional assistance:
0434 272 018
Borrowing capacity, loan conditions, and eligibility vary between applicants. Final loan approval and the amount available to borrow are subject to the lender’s assessment, lending criteria, and applicable policies.